Als zelfstandige heb je jarenlang heel hard gewerkt. Je klopte werkdagen van 10, 12, misschien zelfs 16 uur. Je hebt dat jarenlang volgehouden. Maar wanneer je eindelijk mag denken aan afbouwen en je verdiende rust… krijg je financiële kopzorgen omdat je er niet gaat komen met je kleine pensioentje. En dan pas besef je dat je eerder had moet denken aan een pensioenplan. Ook al lijkt het allemaal veraf, zo’n pensioenplan is noodzakelijk. Vandaag al, niet morgen.
Het enige dat je wil is minstens je huidige levensstandaard verderzetten de dag dat je onbezorgd kan genieten van het leven. Maar hoeveel kapitaal heb je daarvoor nodig? En wat kan ik vandaag doen om later écht te kunnen genieten?
Je wettelijke pensioen is niet genoeg
Hoeveel je uiteindelijke pensioen zal bedragen, hangt af van je persoonlijke situatie. Je kan zelf al eens gaan kijken op MyPension. Een doorsnee zelfstandige met een gemengde loopbaan, dus een stuk als werknemer en een stuk als zelfstandige, zou volgens PensionStat moeten uitkomen op ongeveer 1.208 euro netto per maand. Ben je dit jaar gestart als zelfstandige, haal je gemiddeld 2.500 euro per maand binnen gedurende 45 jaar, dan zal je pensioen 1.500 euro per maand bedragen.
Kijk tegelijkertijd eens naar je uitgaven vandaag. 1 op 3 Belgen moet zijn spaargeld aanspreken om rond te komen. Energie kost gemiddeld al 400 euro per maand, je winkelkar kost ook een 500 euro per maand. En dan moet je alle andere kosten er nog bij tellen: telecom, water, benzine, verzekeringen, dokter, apotheker, huishoudtoestellen, herstellingen,… En wie weet ben je bij de gelukkigen die 100 jaar mogen worden, maar breng je de laatste jaren van je leven door in een woonzorgcentrum. Zo’n basisverblijf kost minstens al 1.800 euro. Onmogelijk dat je er komt met je kleine pensioentje! En daarom moet je vandaag al plannen.
Bepaal je uitgavenpatroon en doelen
Dé vraag die je je moet stellen: welk uitgavenpatroon zal ik hebben de dag dat ik op pensioen ben? En laat je vooral niet misleiden. Want de dag dat je het rustiger aan kan doen, heb je méér tijd om te reizen, om lekker te gaan eten, om met je hobby’s bezig te zijn,… Wellicht zal je moeten rekening houden met een uitgavenpatroon van om en bij de € 3.000 per maand of € 36.000 per jaar. Ga je met pensioen op 67 en heb je het geluk nog 25 jaar te leven, dan zal je € 900.000 uitgeven. Met je wettelijke pensioen financier je de helft. Maar van waar komt die overige € 450.000? En dan hebben we nog geen rekening gehouden met een jaarlijkse inflatie van de kosten in de jaarlijkse indexering van je pensioen.
Laat een pensioenplan uitstippelen
Als je weet hoeveel er ongeveer zal binnenkomen en hoeveel je zal uitgeven, dan kan je ook meteen bekijken hoeveel aanvullend pensioenkapitaal je moet opbouwen. In een eerste fase kan dat via de 2de en 3de pensioenpijler. Dan spreken we enerzijds over het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), de Individuele Pensioentoezegging (IPT) en de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ). Anderzijds gaat het over fiscaal sparen met privégelden, het zogenaamde pensioensparen. Dit kan je ook aanvullen met het fiscaalvoordelige lange termijn sparen. Binnen die 2de en 3de pijler krijg je op pensioenleeftijd een kapitaal uitgekeerd, dat je kan gebruiken om in je uitgaven te voorzien.
Naast deze fiscale pensioenproducten kan je ook niet-fiscaal sparen. Beleggen in roerende goederen levert je nog altijd het meest op, maar denk ook aan een ander soort beleggingen. Een mix van beleggingen en dividenden (uit je vennootschap) brengt je vaak het meeste op.
Contacteer ons voor een pensioenanalyse
Vanuit Ondernemingscoach hebben wij uiteraard het best een zicht op je cijfers. Die cijfers, in combinatie met jouw pensioendoelstellingen, zijn de basis voor een uitgewerkte pensioenanalyse. Zo krijg je een idee waar je vandaag staat, hoe je vermogen evolueert en wat er nog nodig is om je doelstellingen te halen. Zo kan je met een gerust hart toewerken naar je welverdiende “oude dag”. Spreek erover met je ondernemingscoach!
